养老保险能养老吗
发布时间：2019-12-15 09:56:56
省社保局办公大厅中，排队办理养老保险事宜的人们。
出于对未来生活的未雨绸缪，很多人除了工资收入外，还有一些投资，比如做股票、买国债、买房子出租等等，买保险也是其中的一种。
但是，记者发现，随着年纪的增加，未来想过上有品质的生活，除了身体好是本钱外，有一定的经济实力才是过上好日子的保障。未来的生活，应该是领取社保养老金的同时，还能有一份以前给自己积累、到时候能够补贴生活的资金。
内退和退休后工资减多少？
今年，记者的几个同学办理了退二线手续，每天过着逛街逛吃、周游列国的日子，让人好生羡慕。
这几个同学中，有银行的，有电力系统的，也有制造企业的。其中的一个银行工作的同学经过二十多年的奋斗到了高管级别，退二线比在职每年少挣4万元，再过十年60岁退休后少挣10万元。另一个银行的同学从基层网点内退，她告诉记者，正常签到的工资是在职的90%；彻底不上班的是70%。电力系统的同学退二线和在职挣一样的钱。制造业的同学退二线的比在职的少一点点。
另一个同学的单位，因为机构改革合并领导人数比较多。前几天她说：“单位拿出来两个副巡视员的职数，给老同志们提拔一下，退休。谁知道没人要。明年到退休年龄的A说，正处到副巡工资提高也就1000元，我退休后每月的车补1000元没了，精神文明奖没了，还有一些津贴也没了，这些远远超过提高的工资，坚持到60岁退休。还有三年“到点”的B算了一下，这三年损失小10万元，也拒绝了提拔。”
还有一个老邻居，退休前不久提拔成副厅级干部，退休后的养老金是5000多元。退休前挣的是9000多元。
虽然我的同学们还不到彻底退休的年纪，但是从各单位规定来看，在职、内退和退休后，工资确实数目不同。而且以前工资高的，内退和退休后工资也高。银行高管同学就说，她们职业年金已经交了10年，具体交多少不知道，只晓得退休后每个月可以多拿2000元，因此内退后不太影响过日子。但是彻底退休后，对生活的影响就比较大了，她目前的想法很简单：把自己身体弄好，努力在60岁以前把孩子美国的硕士学位供出来并就业。再往后就是量力而行，不能为了孩子不顾自己的养老生活。
社保养老金是基本生活保障
退休后，绝大多数人最重要的也许是唯一的收入来源就是社保养老金了。随着岁数越来越大，挣钱的能力越来越小或者说几乎丧失，想要以后生活好点，还是需要做一些准备的。
每一个上班的人，拿到的工资条上都有应发工资和实发工资。记者的应发工资和实发工资相差2000元，这2000元就是根据国家政策缴纳的医疗保险、养老保险、失业险、年金和公积金。这部分钱在职时缴纳越多，退休后得到的也越多。
记者在位于长风商务区的山西省社会保险局一楼大厅了解到，目前很多单位缴纳的五险一金，包括了养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险和住房公积金。2019年9月底前，我省全面实现生育险和职工医保合并也就变成了四险一金。其中，养老保险、医疗保险和公积金都是可以被继承的，公积金在办理退休手续时，能一次性提取。
养老保险的缴纳，国家是有规定的，按照基本工资的百分比缴纳。某厅级单位财务人员章女士告诉记者，养老保险他们执行的是个人交8%、单位交20%的标准；职业年金则是个人4%、单位8%的比例。目前个人部分已经从工资中扣除，单位缴纳的部分需要财政部划转。一旦资金到位，就会给大家及时到社保局办理相关手续。
记者采访了解到，社保养老保险金在职时缴纳的数字虽然只是表现为一个百分比数字，但是其背后和年龄、学历、工龄、职称、职务等都有关系，工资的构成中包含了上述因素，就意味着工资的基数不同，不同的基数所对应的百分比和养老保险最终也不同。也因此，不管在哪一个行业哪一个单位，都要努力工作，努力上进，才能有相匹配的工资收入，老了以后才能有相匹配的社会养老金可以领取。
补充养老金从什么地方而来
除了社会养老保险外，补充的养老金有哪些渠道呢？当然，各种股票、理财等投资收益是一部分，提前买养老保险也是一种方法。
1997年，记者买了某保险公司的一个养老险“老来福”。一年交273元，当时还有附加的37元住院医疗补贴。这个保险交到55岁，之后每年可以领1000多元的退休金。
这份很久以前的保险产品，今天已经成为最好的产品。渤海银行太原迎泽支行的杨威告诉记者：这个产品相当于现在的社保，但是比社保还优异。杨威指着保单告诉我，现在的人领社保，身故后一次性给付几十个月的工资就没事了。但是买了“老来福”保险的人，保障比较全面，身故后保险公司还要给受益人给付1万元。不过，那时候买保险是按份买，如果当时有钱一下子买上十份，退休后可以每个月领1000元，活多久领多久。可惜当时工资不高，刚刚30岁，也没有强烈的养老意识，所以只买了一份，真的是买少了！
当保险买了20多年以后，现在回过头来看，记者觉得当初的选择很正确。那会儿很多人说，有给保险公司交的钱不如自己存起来。假如真的存起来了，这么多年来买房子、供孩子读书早就花了。因为是买了保险，而且一交就是几十年，等于强制性存款。保险业务员黎蓉后来给我续保服务时说过，有的客户出了事儿，翻出保单后该怎么赔怎么赔，身故金还给了1万元。家属说真想不到还有这么个保险，能理赔。如果没买保险，这二三百元买了衣服，就是另一个后果。
可见，购买商业养老保险是补充养老金的一个有效渠道。
商业养老保险需要提前购买
也因此，记者对于购买专门的养老保险产生了兴趣。走访了几个银行和保险公司，了解到购买商业养老保险还是有一些诀窍的。
浦发银行太原分行个贷部的任冰告诉记者，目前商业养老保险就是年金保险，市面上在售的年金险有终身型和定期型（20年期居多），又分为带分红的、固定利率的等两大类。多数的年金保险会配一个万能账户以回避年金收益低并且能相对锁定住客户资金。大多数年金险都是5年以后开始返还现金流，少数的年金险是按照退休年龄开始返还。
平安保险公司的小粟表示，一般买养老保险推荐以倒推方式计算，就是想要在将来一个月能有多少钱的收入，减掉社保和企业年金部分，然后折合到一年是多少钱，进行倒推算出来现在要交多少保费。如果从养老的角度考虑，主要推荐购买终身型的，固定利率的和分红的都可以考虑。
任冰解释，因为是保险产品，所以理论上是越早买越划算。买得早的人时间长单笔投入低，累计起来就可观了。岁数越大买起来越贵，因为时间短，单笔投入就高，附加条件越多，还要体检等等。记者粗步算了一下，如果50岁的人想60岁退休后每月有1万元的保费收入，就要每年交10万元，连交5年，也就是50万元。前面5年是零存整取，后面5年是定期存款，到开始领取时已经存了10年，就算是定期存款也不少利息呢。但是现阶段这个价格，平均每月买保险9000元，等于正常日子都没法过了。
记者还购买了一个养老保险公司的产品，每年缴费4500多元，不过不是养老险，而是一个重疾险，险种不符，金额太少，不能入住公司的养老社区。
因此，未来的养老生活想做到比较有品质，还是社保养老金和商业养老保险两者结合做养老规划。具体到个人，还是要结合具体情况，找到相匹配的保险产品，再出手买！
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